银保监会这一发文，将推动财险业向风险减量服务转型

风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。1月30日银保监会的一纸发文，则将加速财险业对于风险减量服务的布局。

这份名为《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（下称《意见》）的文件，对财险业开展风险减量服务的目标、定位以及具体要求作出了明确。其中要求各公司要扩展服务内容，积极协助投保企业开展风险评估等风险减量工作，并拓宽服务范围、丰富服务形式，但也强调不得通过风险减量服务进行套取费用等行为。

“‘风险减量’这一概念其实已经提出了好多年了，财险公司这几年也一直在践行这一理念，此次监管发文则更明确了在提供服务中的具体要求，也更明确了引导财险业进一步从风险等量管理向风险减量服务转型的方向。”一名财险公司高管对第一财经记者表示。

从风险等量到减量

“保险与风险相生相伴，防灾减损、风险补偿是保险管理风险的天然职责。”平安财险相关负责人称。

业内人士表示，所谓保险的风险减量管理，其基本特征是利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，如此便可以实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。

随着我国经济社会发展水平和人民群众物质生活水平的不断提高，社会公众特别是安全生产领域高危行业对保险机构风险保障、风险管理的需求日益增长。在此背景下，为彰显保险的风险管理特征，满足社会公众风险减量服务需求，协助投保企业开展风险减量工作，推动财险业高质量发展，助力维护国家安全和社会稳定，银保监会研究印发了《意见》。

“财险业开展风险减量服务，应把服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定作为出发点和落脚点，以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的，积极协助投保企业开展风险减量工作。”针对财险业开展风险减量服务的目标和定位，银保监会称。

《意见》要求，各公司要扩展服务内容，积极协助投保企业开展风险评估等风险减量工作；要拓宽服务范围，在责任险、车险、农险等各类财产险业务中积极提供风险减量服务。鼓励各公司丰富风险减量服务提供形式，提升服务的可获得性和便利性；组建服务团队或委托专业第三方机构，做深做实做细服务内容；延伸至投保企业上下游产业，为客户提供一站式服务方案。

而在业内人士看来，《意见》也将进一步引导财险业从风险等量管理向风险减量服务转型。人保财险相关人士曾在2020年10月的《中国保险》杂志中撰文表示，传统保险的基本理论和经营逻辑是“等量管理”，即通过保险制度集合广大投保人的保险基金，在扣除了运营管理费用之后进行二次分配。未来的保险业需要从“等量管理”进化到“减量管理”，通过对风险的集合管理，从简单的“险后”补偿转向“险中”响应、险前“预警”，构建风险减量管理新商业模式，从总量上降低社会风险的暴露及其成本，为投保人和社会创造价值。

“事实上，开展风险减量服务是一件‘双赢’的事情，不仅可以通过提前进行风险管理帮助投保人降低损失，同时也可以降低保险公司的理赔率和理赔金额，所以对于保险公司来说，布局风险减量服务也比较积极。”上述财险公司高管表示。

《意见》提出，各公司应当根据自身条件研究制定风险减量服务总体规划，逐步探索推进。鼓励各公司加强内控管理、人才建设、信息化建设，创新科技应用，推动基础研究，不断夯实风险减量服务基础。但同时也强调，各公司要依法开展风险减量服务，与投保企业协商一致，严格按照会计准则进行账务处理，做好消费者权益保护，不得存在虚假宣传、违规承诺、强制捆绑销售、通过风险减量服务套取费用以及非法买卖、泄露信息等违法违规行为。

风险减量，科技先行

随着财险公司对于风险减量服务的布局，行业中也涌现出了各种风险减量管理的形式和方法。

银保监会表示，当前财险业风险减量服务形式丰富，包括风险评估、查勘、预警、救援、培训等；覆盖险种多，涉及车险、农险、责任险、企财险、家财险、工程险等险种。

根据第一财经记者从市场上了解，大多数大型财险公司都已形成了自己的风险减量服务模式。例如，平安财险相关负责人就回复称，其构建了应急管理 “1+N”政企协作模式，组建了一支平安志愿者应急救援队伍，为市民提供“风险排查”“应急演练”“风险教育”“保险保障”等N项防灾减灾标准化服务，助力提升城市应急救援能力水平。

而在人员实地服务之外，风险减量服务中的科技含量正在迅速提高。银保监会表示，大数据、人工智能、物联网、卫星、红外探测等高科技手段都已被引入其中。

例如人保财险的嘉兴安全工厂模式，结合自身风控技术，定制研发了小微园区物联网风控设备和系统，实现了园区内小微企业火灾等安全事故风险的及时预警，同时加强对小微企业的安全教育，降低了小微企业的安全生产事故发生率。又如，平安产险推出的“鹰眼系统DRS2.0”，以常见的地震、洪水、台风等气象灾害为研究方向，利用数值模拟、卫星遥感等创新技术，进行自然灾害预测预警。数据显示，截至2022年11月，“鹰眼系统DRS2.0”平台通过短信、微信等方式，向216万客户发送防灾预警提示及防灾信息超过433.4万条，累计为客户减少损失超2亿元。

（消息来源：平安产险厦门分公司）